Онлайн-кредиты за семь дней начнут складывать: даже небольшой заём придётся ждать 12 часов

В Кыргызстане изменят правила выдачи онлайн-кредитов. С 1 февраля 2027 года банки и микрофинансовые организации начнут учитывать не только сумму новой заявки, но и задолженность по дистанционным займам, полученным у того же кредитора за последние семь календарных дней. Поэтому даже кредит на 20 тысяч сомов в некоторых случаях нельзя будет получить сразу: обязательное ожидание может составить 12 часов.

Соответствующее постановление № 2026-П-12/53-3-(НПА) Национальный банк Кыргызстана принял 22 октября 2026 года, а 26 октября опубликовал официальное сообщение об изменениях. Основная часть документа вступит в силу 1 декабря, однако новое правило семидневного учёта для определения периода ожидания предусмотрено с 1 февраля 2027 года.

Как будут складывать онлайн-кредиты за семь дней

Сейчас минимальный период ожидания, или «период охлаждения», зависит прежде всего от суммы оформляемого дистанционного кредита. Для займов от 50 001 до 100 000 сомов он составляет четыре часа, от 100 001 сома — 12 часов. Эти ограничения действуют не первый год.

Новое положение, закреплённое в официальном постановлении Нацбанка, уточняет порядок определения порога. Банк или МФО должны будут учитывать задолженность по онлайн-кредитам, полученным клиентом в той же организации в течение последних семи календарных дней, вместе с суммой новой заявки.

Например, человек получил в банке онлайн-кредит на 40 тысяч сомов, а через два дня решил взять ещё 20 тысяч. Если первый долг не погашен, совокупная сумма составит 60 тысяч сомов. Хотя новая заявка меньше 50 тысяч, для неё будет применяться минимальное ожидание четыре часа.

Другой пример: клиент получил два дистанционных займа — на 45 тысяч и 40 тысяч сомов. Через несколько дней он запрашивает ещё 20 тысяч. Общая непогашенная сумма вместе с новой заявкой достигает 105 тысяч сомов. Значит, деньги по последнему кредиту можно будет перечислить не раньше чем через 12 часов, а кредитор должен дополнительно подтвердить согласие клиента контрольным звонком.

Оба примера — расчёты KG24.NEWS. Они предполагают, что кредиты оформлены в одной организации в пределах семидневного периода и ранее полученная задолженность не погашена.

Сколько придётся ждать деньги

Сумма кредита или совокупной задолженности за семь дней	Минимальное ожидание
До 50 000 сомов включительно	Обязательный период по этим порогам не установлен
От 50 001 до 100 000 сомов	4 часа
От 100 001 сома	12 часов и контрольный звонок

Важно: речь идёт о минимальном времени после подписания кредитного договора, в течение которого финансовая организация не должна перечислять деньги заёмщику. Это не обещание, что средства поступят ровно через четыре или двенадцать часов. Выдача также зависит от рассмотрения заявки, идентификации клиента и внутренних процедур кредитора.

Период охлаждения даёт человеку время отказаться от получения кредита. Особенно это важно в ситуациях, когда мошенники пытаются заставить жертву оформить заём и немедленно перевести им деньги.

Будут ли учитывать кредиты в разных банках

Постановление предусматривает суммирование задолженности по дистанционным кредитам, полученным именно в данном банке или данной МФО за последние семь календарных дней.

Например, если человек оформил заём в одном банке, это не означает, что при обращении в другой банк его сумма автоматически прибавится именно для расчёта семидневного периода охлаждения. Но второй банк по-прежнему вправе и обязан оценивать кредитоспособность клиента, учитывать сведения о других обязательствах и проверять кредитную историю в соответствии с действующими требованиями.

Новое правило также не означает запрета получать несколько кредитов в течение недели. Оно определяет минимальную задержку выдачи денег при достижении установленных порогов.

Что изменится для микрофинансовых организаций

Для МФО постановление содержит не только семидневный учёт, но и пересмотр предельных сумм отдельных видов дистанционного кредитования.

Для клиентов, ранее прошедших идентификацию при личном присутствии, предусмотрены следующие лимиты: до 100 тысяч сомов при использовании идентификатора в системе цифровой идентификации, до 200 тысяч сомов при подписании договора цифровой подписью и до 250 тысяч сомов при цифровом подписании договора, если деньги перечисляются непосредственно продавцу товаров или услуг.

Последний вариант рассчитан, в частности, на покупки в рассрочку. Для него необходимы предусмотренные правилами договорные отношения между МФО и продавцом.

Эти лимиты относятся к микрофинансовым организациям, не привлекающим депозиты. Их нельзя автоматически переносить на все коммерческие банки: для банков в постановлении изменён прежде всего порядок расчёта периода охлаждения.

Придётся ли ждать при покупке товара в рассрочку

Для отдельных целевых кредитов предусмотрено исключение. Период охлаждения не применяется, когда средства перечисляются напрямую продавцу или поставщику товаров и услуг, а не самому заёмщику. Такое исключение предусмотрено и действующими правилами банковского дистанционного кредитования.

Например, при оформлении покупки бытовой техники через партнёрскую кредитную программу деньги могут поступить непосредственно магазину. При соблюдении установленных условий обязательное четырёх- или двенадцатичасовое ожидание не применяется.

Однако само название продукта «рассрочка» не освобождает кредит автоматически от требований. Важно, как оформлен договор, кому перечисляются средства и есть ли у кредитора необходимые договорные отношения с продавцом.

Когда именно вступят в силу новые правила

Нацбанк установил два этапа вступления постановления в силу.

С 1 декабря 2026 года начнёт действовать основная часть изменений, в том числе положения о лимитах дистанционного кредитования в МФО и другие требования к их деятельности.

С 1 февраля 2027 года вступят в силу обновлённые положения о расчёте четырёх- и двенадцатичасового периода охлаждения с учётом кредитов за семь дней. На эту же дату отложено вступление отдельной поправки о возможности дистанционного досрочного погашения кредита в МФО.

Таким образом, ожидание при получении крупных онлайн-кредитов не является новым запретом и уже действует. Основное изменение — возможность учитывать несколько небольших займов одного человека в пределах недели, чтобы обязательную паузу нельзя было обойти простым дроблением суммы.

Для заёмщиков это означает, что с февраля следующего года перед подачей новой заявки полезно проверить недавние онлайн-кредиты в том же банке или МФО. Даже небольшая сумма может перевести совокупную задолженность через порог 50 тысяч или 100 тысяч сомов и увеличить время получения денег.